Aplicações que Rendem mais que a Poupança

Neste ano de 2023 com a economia em recessão e cenário político conturbado, temos que tomar cuidado para não perder dinheiro para inflação. 

Investimento em poupança, hoje em dia está rendendo menos (0,7 % ao mês), a melhor forma é mudar os investimentos para renda fixa que está entre as alternativas mais lucrativas.

De acordo com especialistas com a perspectiva de juros altos, aplicações ligadas a juros pós-fixados, como fundos DI, títulos pós-fixados do Tesouro Direto, LCIs (Letras de Crédito Imobiliário), LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) e CDBs são as melhores alternativas do momento.

INVESTIMENTOS QUE ESTÃO RENDENDO MAIS 

- TESOURO DIRETO

São títulos do governo federal. Para investir no Tesouro, é necessário abrir cadastro e ter conta em uma corretora ou banco. Quem aplica R$ 30 tem a mesma rentabilidade de quem investe R$ 1 milhão.

Para curto prazo, até dois anos, os especialistas sugerem títulos pós-fixados, que seguem a taxa Selic.

Para longo prazo (como aposentadoria), a recomendação é o Tesouro IPCA+, indexado à inflação.

O investimento paga Imposto de Renda, conforme o período de aplicação:

Até 180 dias = 22,5%

De 181 a 360 dias = 20%

De 361 a 720 dias = 17,5%

Acima de 720 dias = 15%

- CDB

Para ter um bom retorno a aplicação em CBD deve estar acima de 95% do CDI para um ano. Bancos menores como Cooperativas  pagam melhor e é possível encontrar rentabilidades de até 117% do CDI.

Deve sempre levar em consideração que altas rentabilidades podem significar altos riscos em bancos menores. Por isso, mantenha os investimentos dentro do limite de cobertura de R$ 250 mil do FGC.

O CDB não tem taxa de administração, mas paga IR, conforme o período:

Até 180 dias = 22,5%

De 181 a 360 dias = 20%

De 361 a 720 dias = 17,5%

Acima de 720 dias = 15%

FUNDOS DE RENDA FIXA

Fundos de Renda Fixa é uma boa opção, mas cuidado com taxas. O recomendável em fundos DI é que a taxa de administração não passe de 1% ao ano.

Os fundos pagam Imposto de Renda. Quanto menos tempo deixar o dinheiro, mais paga:

Até 180 dias = 22,5%

De 181 a 360 dias = 20%

De 361 a 720 dias = 17,5%

Acima de 720 dias = 15%

OBS: Os fundos não têm a cobertura do FGC.

LCI e LCAs

As letras de crédito imobiliário (LCI) e letras de crédito do agronegócio (LCA) são opções para investir em renda fixa e são atraentes pela isenção do IR e garantia do Fundo Garantidor de Créditos.

Este investimento é uma ótima opção, pois em alguns bancos e corretoras rendem 0,8 % ao mês.

A aplicação tem prazo de no mínimo três meses para retirar o dinheiro e aplicação mínima é de 30 mil reais.  O investidor deve aceitar papéis que paguem no mínimo 95% do CDI, para ter um bom rendimento.

O que é CDI ?

CDI quer dizer Certificados de Depósito Interbancário, esses títulos tem lastro em Títulos do Tesouro e são negociados exclusivamente entre as instituições financeiras a fim de sanarem os fluxos de caixas de curtíssimo prazo de uns bancos com os outros.

Esse sistema gera fluidez ao mercado financeiro pois quem tem excesso de depósitos em um dia cobre com recursos quem tem excesso de saques no mesmo.

O CDI é o custo pago pelos bancos quando pegam dinheiro emprestado ou o custo pago pelo empréstimo tomado de outros bancos.

Sendo CDI os investimentos considerados mais seguros e simples do mercado, são baseados nesta taxa, que acabou chamada de taxa livre de risco.

Por fim, quando você empresta dinheiro a um banco, através de uma operação chamada de CDB, você vai acabar ganhando um percentual do CDI, que varia entre 80% do CDI a 130%.

Se o CDI para o mesmo mês foi de 1,00%. Quer dizer que o seu investimento rendeu somente 90% do CDI, ou seja, ficamos abaixo da meta que era igualar o CDI. Resumindo, a meta para qualquer investimento é “bater o CDI”, ou seja, receber 100% do CDI.

O CDI em 2023 está com rendendo 13,75% ao ano.

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Investimento LCI e LCA

Hoje em dia com a crise que está ocorrendo no Brasil e aumento constante da inflação, temos que estudar a melhor forma para não perdemos dinheiro nos investimentos. 

Investir na poupança já está fora de questão. Veja neste post, dois tipos de investimentos que são isentos de Imposto de Renda e tem rendimento acima da inflação.

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são títulos privados de renda fixa lastreados em crédito do mercado imobiliário e do mercado de agronegócio, respectivamente.

Um investimento de renda fixa tem sempre um indicador por trás que vai determinar sua rentabilidade.

LCI

A LCI é um título de renda fixa emitido por um banco e lastreado por empréstimos imobiliários. Os títulos podem ter rentabilidade pré ou pós-fixada – ou seja, o investidor pode saber exatamente quanto vai receber durante o tempo de aplicação ou então terá um retorno que flutuará de acordo com as taxas de juros praticadas no mercado.

No caso das LCI pós-fixadas, o investidor receberá um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) negociado com a instituição que emite o título. O CDI costuma oscilar bem próximo à Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira, fixada pelo Banco Central a cada 45 dias. Normalmente, quanto maior o prazo e o valor da aplicação, maior o percentual do CDI pago aos investidores. Já no caso das LCI prefixadas, o investidor fica sabendo no momento da aplicação qual será seu rendimento, independentemente da oscilação do CDI no período. 

Entre as principais vantagens da aplicação, está o fato de ela ser isenta de IR (Imposto de Renda), o que garante uma rentabilidade líquida maior, principalmente no longo prazo.

Outra vantagem é o fato da LCI ser garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil. Isso quer dizer que, caso a instituição bancária onde você investe tenha problemas e, na pior das hipóteses, “quebre”, o FGC garante até este limite aplicado. Portanto, é como se o investidor contasse com um “seguro” contra perdas. Para quem quer investir mais do que R$ 250 mil, a dica é optar por vários títulos de instituições diferentes. Assim, o investidor poderá garantir um retorno mais elevado em um investimento cujo risco continuará muito baixo.

Como investir?

1) Escolha um banco ou corretora autorizada a intermediar a compra e venda de LCI

Os bancos geralmente vendem as LCI emitidas pela própria instituição. Já muitas corretoras distribuem LCI de vários bancos – então a chance de encontrar papéis mais rentáveis é maior.

2) Pesquise o tipo de título que vai comprar

Existem as LCI prefixadas e as pós-fixadas. Compare e veja qual se adéqua melhor a suas necessidades e qual oferece uma remuneração mais atrativa. As LCI prefixadas são mais difíceis de encontrar no mercado e geralmente valem a pena se os juros caíram ao longo do período de aplicação. Como isso é muito difícil de prever, geralmente os papéis pós-fixados são mais interessantes.

3) Respeite o limite de R$ 250 mil

A garantia do FGC se limita a aplicações de até R$ 250 mil por instituição financeira. Por isso, respeite esse limite para investir com mais segurança. Caso queria investir mais do que isso em LCI, opte por dividir o dinheiro entre bancos diferentes.

Custos

Pode ou não haver cobrança de taxa de custódia. Geralmente a corretora não cobrará essa taxa se o cliente já investir em ações ou em outros produtos financeiros. Assim como a caderneta de poupança, a LCI é isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas.

LCA

Do ponto de vista do investidor, não há diferença entre investir em LCI ou LCA – o que muda é o lastro do papel. As LCA (Letras de Créditos do Agronegócio) são títulos emitidos por bancos garantidos por empréstimos concedidos ao setor de agronegócio. Esses títulos foram criados pelo governo com objetivo de ampliar os recursos disponíveis ao financiamento agropecuário.

A rentabilidade da LCA pode ser definida por taxa de juro pré ou pós-fixada. No caso da LCA prefixada, o investidor sabe qual será a remuneração no momento da compra do título. Já quando adquire uma LCA pós-fixada, a rentabilidade geralmente é baseada em um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), quem por sua vez, oscila sempre muito próximo da Selic (Taxa Básica de Juros). Isso quer dizer que, no caso da LCA pós-fixada, quanto mais alta estiver a Selic, maior será a rentabilidade do título, e vice-versa.

A LCA tem como uma das principais vantagens o fato de ser isenta de Imposto de Renda. Dessa forma, a rentabilidade líquida para o investidor é mais alta. Além disso, a aplicação também é garantida pelo FGC até o limite de R$ 250 mil, em caso de “quebra” do banco emissor. Para quem quiser investir mais do que R$ 250 mil em LCA, a dica é aplicar em títulos de instituições diferentes, garantindo segurança com um retorno elevado.

Como investir?

1) Escolha um banco emissor ou corretora autorizada a intermediar a compra da LCA

O banco geralmente só distribui LCA emitida por ele mesmo e exigirá a abertura de uma conta na instituição. Já várias corretoras distribuem LCA de diferentes emissores – a concorrência entre esses bancos pode ser fundamental para você conseguir uma taxa de juros mais atrativa.

2) Pesquise o tipo de título que vai comprar – se pré ou pós-fixado

No caso de LCA pós-fixada, é importante ver qual é o percentual do CDI pago ao investidor. Títulos prefixados são mais difíceis de encontrar e são indicados apenas a quem aposta em queda dos juros ao longo do período de aplicação – o que é muito difícil de acertar.

3) Fique atento em relação ao prazo de vencimento

Os prazos variam de acordo com as características de cada LCA e, normalmente, quanto maior o prazo de vencimento, maior a rentabilidade. Mas atente-se ao fato de que esses papéis não têm liquidez diária e só permitem o resgate na data do vencimento.

Custos

Pode ou não haver cobrança de taxa de custódia, mas muitas corretoras não vão cobrar nada se você também já investir em ações por intermédio da instituição. O título é isento de Imposto de Renda para pessoas físicas, assim como as LCI e a caderneta de poupança.

Com Informações de Infomoney

Em qual Banco é melhor para Investir em LCI?

A LCI é um investimento muito atrativo para quem procura uma aplicação diferenciada. Além de render mais que a tradicional Poupança, também é coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito, até o limite de 250 mil reais.

A LCI são títulos de crédito lastreados por crédito imobiliário, garantidos por hipoteca ou por alienação fiduciária de imóvel. As LCI foram criadas pela MP no 2.223, de 04/09/2001, convertida na Lei no 10.931, de 02/08/2004, como instrumento financeiro para captação de recursos para os financiamentos imobiliários.

Este investimento é remunerado pelo CDI, isenta de IRRF para pessoa física, e pode ser resgatada a partir de 90 dias, dependendo do contrato.

Quando vamos investir ficamos na dúvida qual banco é melhor, veja nesta postagem como funciona o investimento nos principais bancos.

Caixa Econômica Federal

Na Caixa para você começar a investir, deve ter no mínimo 30 mil reais, pois é aplicação mínima necessária, e ainda é preciso ser pessoa física com conta-corrente na Caixa.

Valores para aplicação e movimentação:

O valor aplicado deve, obrigatoriamente, corresponder a múltiplos de R$ 1.000,00.

- Aplicação mínima: R$ 30.000,00.

- Aplicação complementar mínima: R$ 30.000,00.

- Saldo mínimo: R$ 5.000,00.

- Prazo: Mínimo: 90 dias, Máximo: 1.440​ dias.

Resgate antecipado:

Pode ser feito a qualquer momento, desde que tenha sido contratado com essa opção. Após decorrido o prazo mínimo definido pelo BACEN, a operação pode ser realizada a qualquer momento.

Rendimento:

O rendimento deve ser contratado no hora da aplicação, sendo atrelado ao CDI (de 80 a 85%), geralmente gira em torno de 0,9% ao mês.

A liquidez pode ser com resgate se sem resgate. Sendo que com resgate é possível sacar o dinheiro após os 90 dias e sem resgate você define a data que o dinheiro ficará aplicado e só no final poderá sacar.

Banco do Brasil

Como nos outros bancos o investidor deve ser correntista e tem as mesmas características; isenção fiscal (IRPF e IOF), liquidez diária após carência de 90 dias e garantia do Fundo Garantidor do Créditos (FGC) até R$ 250 mil.

O bom do Banco do Brasil é que a aplicação mínima necessária é 1 mil reais, o resgate pode ser feito após 90 dias. Porém a rentabilidade é menor, sendo de apenas 70% do CDI, ficando em torno de 0,82% ao mês, um pouco melhor que a poupança ainda.

Itaú

No Banco Itaú para você investir na LCI vai precisar de mais dinheiro, pois a aplicação inicial é de 100 mil reais, o prazo mínimo é de 60 dias para remuneração e de 6 meses para resgate e a rentabilidade é contratada no momento da aplicação em percentual do CDI, podendo ficar entre 75 a 79% do CDI ou seja entre 0,87 a 0,92% ao mês.

Bradesco

No Banco Bradesco, as características são parecidas com os demais bancos, a carência é de 90 dias, porém a aplicação miníma necessária é bem alta, 300 mil reais. O resgate mínimo é de 5 mil reais e os rendimentos é atrelado ao CDI podendo ficar entre 80 a 85%, ou seja 0,93 a 0,99% de rendimentos ao mês. É preciso negociar na hora da aplicação.

Santander

O Santander oferece LCI do mesmo modo que os outros bancos, atrelado ao CDI e seguro pelo FGC. A aplicação miníma é de 30 mil reais, a rentabilidade é diária, liquidez no vencimento e o prazo é de 180 a 360 dias. De acordo com a negociação na hora da aplicação é possível conseguir entre 85 a 99% do CDI. Se você conseguir chegar a 99% do CDI o rendimento será próximo de 1,15% ao mês.

Conclusão

Como a poupança neste ano de 2016 está rendendo 0,65% ao mês, em qualquer banco que você aplicar na LCI estará ganhando. No Banco do Brasil onde é necessário apenas 1 mil reais, a rentabilidade já é maior que deixar o dinheiro na poupança.

Cabe a cada investidor na hora da aplicação negociar com o gerente e não aceitar menos que 80% do CDI. Agora se você tiver pouco dinheiro vai ter que contentar com 0,82% de rendimento do Banco do Brasil.

Se gostou da postagem deixe seu comentário e se tiver mais dicas escreve ai em baixo para ficarmos por dentro do mercado financeiro e não perder grana.

LCI, LCA - Investimentos que não tem Imposto sobre o Rendimento - Governo estuda taxar - MP 694

Investir em LCI em 2016 está dando mais resultado que a poupança, sendo que este investimento pode gerar um lucro de até 0,9 % ao mês, enquanto que a poupança rende em torno de 0.7 % ao mês.

Só que está boa notícia está preste a acabar, pois o governo estuda taxar Imposto de Renda em Aplicações LCI, já está circulando no Senado a MP 694, esta Medida Provisória prevê cobrança de imposto de renda sobre LCI e LCA e ainda pode aumentar a cobrança sobre aplicações em renda fixa e fundos imobiliários.

Veja a como deve ficar a Cobrança de Imposto sobre estes investimentos

RENDA FIXA

- Prefixados e indexados à inflação

Taxa de imposto hoje

22,5% para aplicações até 180 dias

20,5% para aplicações entre 181 e 360 dias

17,5% para aplicações entre 361 e 720 dias

15% para aplicações acima de 720 dias

Como ficaria

22,5% para aplicações até 360 dias

20,5% para aplicações entre 361 e 720 dias

17,5% para aplicações entre 721 e 1.080 dias

15,0% para aplicações acima de 1.080 dias

- Indexados ao CDI ou à Selic

Taxa de imposto hoje

22,5% para aplicações até 180 dias

20,5% para aplicações entre 181 e 360 dias

17,5% para aplicações entre 361 e 720 dias

15,0% para aplicações acima de 720 dias

Como ficaria

25% para aplicações até 360 dias

22,5% para aplicações entre 361 e 720 dias

20% para aplicações entre 721 e 1.080 dias

17,5% para aplicações acima de 1.080 dias

FUNDO IMOBILIÁRIO

Taxa de imposto hoje

Variação da cota tributada em 20%, se houver ganho de capital

Rendimentos -parte do lucro distribuída aos cotistas- isentos

Como ficaria

Variação da cota tributada em 20%, se houver ganho de capital

Rendimentos tributados em 17,5%

LCI, CRI e debêntures de infraestrutura

Taxa de imposto hoje

Títulos isentos de IR

Como ficaria

17,5% para aplicações até 360 dias

15% para aplicações entre 361 e 720 dias

12,5% para aplicações entre 721 e 1.080 dias

10% para aplicações acima de 1.080 dias

LCA e CRA

Taxa de imposto hoje

Títulos isentos de IR

Como ficaria

Alíquotas fixadas em 10%

Como a MP 694 ainda não foi aprovado, temos a oportunidade de ganhar um pouco mais investindo em LCI, do que na poupança. e se for aprovado teremos que estudar outras formas de investimento que vale a pena.

E então deixe seu comentário e dicas de investimento.Valeu !!!

Leia aqui:Em qual Banco é melhor para Investir em LCI?

Fonte : Uol